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信用信息采集种类从单一到多元——以个人信息保护为视角

【字体: 】  【来源:个人征稿】  【编辑日期:2019-03-06】  【点击次数:398 】

摘  要:近年来,我国征信行业迅速发展,在不断开拓我国征信蓝海的同时,信用信息采集种类过于单一的弊端也渐渐凸显,使征信市场的进一步发展面临着些许困境,难以满足社会对于专业的场景化应用产品的巨大需求,然而在大数据征信的当下,一昧扩大信用信息采集种类及范围,将对于个人隐私产生影响。本文将以此为切入点,探索数据采集种类之扩大,以此挖掘互联网金融、社交等平台的海量数据,解决征信信息覆盖率低的问题,同时探索如何在扩大征信面的同时合法保护个人信息安全。

关键词:信用信息  覆盖面窄  采集种类扩大  数据孤岛  个人信息保护

 

信用时代,征信为基!习近平总书记在党的十九大报告中指出,“推进诚信建设和志愿服务制度化,强化社会责任意识、规则意识、奉献意识。”推进诚信建设,要不断采取各类措施推进社会信用体系建设。而加快推进信用立法、完善信用法律法规体系作为社会信用体系建设的基础工程,具有重大而深远的意义。

我们正在走入信用时代,免押租赁、信用贷款、免费试用等遍布我们周围的信用服务极大便利了我们的生活,在我们享受如此的便捷时,却出现了违约的情况,当其成为普遍的现象时,高违约率将直接毁灭提供信用服务的平台及公司。

2008 年到 2012 年,征信系统每年平均改善 4103 亿元人民币的消费贷款质量,每年由于征信系统带来的社会总消费增加约为2458 亿元人民币;2011 年和2012 年,征信系统分别促进 3900 亿和 5885 亿人民币的消费和投资的增长。与没有征信系统的情况相比,2012 年征信系统拉动约 0.33个百分点的 GDP增长,对促进 GDP 增长发挥了重要作用。中国的征信市场是一个千亿级别的巨大市场,然而我国开发的仅为其中很小一部分。

一、多线收集

央行作为我国最早从事个人征信业务的机构,其个人信用信息基础数据库于20061月正式运行。截至2018年,该数据库收录自然人数共计9.7亿人,但仅其中不到一半的人有信贷记录。迄今为止,央行的个人征信数据库未与第三方公司或平台进行共享,这虽然保障了个人隐私的安全,同时也没有办法通过其他信用信息对其进行信用评估,阻碍了其余没有借贷等金融数据的个人及小微企业申请银行贷款。

2015年央行开始授权芝麻信用等八家征信公司从事个人征信业务,然而不到两年,央行便宣布此八家征信机构皆不合格,取消了授权,但是其通过两年的快速发展及其所依托的集团背景,其收集了包括从消费到社交的数以亿计的个人信用信息,这些信息通过一定的转化,将能有效弥补央行个人征信数据库所面临的覆盖面窄及信用信息种类单一的问题。

百行成立后,其与上百家互联网金融公司签署了相关的信息共享协议,收集整合并提供相关数据,可由于央行对其审慎的监管态度,暂未与其共享数据库,不过仍积累了巨量的互联网数据,然而那八家持股公司,除蚂蚁金服外,是否与其进行数据库的对接以及如何对接并无确切的消息得知。

2017年开始,随着社会信用体系建设的进一步深入,各地依托建设的政府间信息共享平台,其所收集的家庭经济情况、个人财务情况、个人居住情况等信息将进一步完善个人信用评估所依据的信息种类,使得出的信用评估更加准确、完善,推出了具有鲜明城市特色的城市个人信用分,如宿迁市的西楚分、福州市的茉莉分及苏州的桂花分等。

除信用城市外,各省也积极推动本省的社会信用体系建设,纷纷颁布《建设规划》,建设信用信息公共服务平台。以湖北省为例,其颁布的《湖北省社会信用信息管理条例》重点强调了信息归集,并颁发了公共信用信息目录加以规定公共信用信息的项目内容、提供单位、数据格式、使用权限、归集程序、归集路径、归集时限、披露方式等要素。

随着我国社会信用体系建设的进一步深化,从央行的传统金融数据、百行的互联网金融数据到互联网公司所掌握的消费社交等信用信息、政府间信息共享平台所掌握的家庭经济情况、个人财务情况等财物信息及公共信息,数据来源得到了进一步的拓宽,信用信息的覆盖面进一步扩大,信用评估将覆盖更广的受众。

二、信息采集种类的扩大

用信息范围的界定直接影响征信的质量以及征信产品的推出与应用,可以说,信用信息为征信的基础。作为我国最早界定信用信息的规范,央行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中规定:个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。其中所称个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息;个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录;

根据央行个人征信系统实践,其收集了包括水电缴费、行政处罚及法院所发布的失信被执行人信息等相关信用信息。然而在《征信业管理条例》中规定的诸如担保、租赁、保险三块信用信息的获取,央行由于没有充分且有价值的信息与掌握这些信用信息的部门进行交换,导致央行个人征信系统所收集的信用数据依旧显得不太完整。

同时在信用城市建设过程中,失信信息范围进一步扩大,如《杭州市公共信用信息管理办法》,其将提供虚假材料、违反告知承诺制度的信息;被监管部门处以行业禁入的信息;以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇信息;乘坐公共交通工具时冒用他人证件、使用伪造证件乘车等逃票信息,纳入失信信息范围。以及《山东省公共信用信息管理办法》将在行政管理活动中提供虚假材料、违反告知承诺制度的信息;参加国家或者本省组织的统一考试作弊信息;在学术研究、职称评定等工作中弄虚作假等信息纳入失信信息范围。

信用信息未来将不再局限于金融借贷信息这些强相关数据,首先,因为多数人没有借贷记录,其的信用仅靠这些数据很难进行评估;其次,纳入如消费记录、社交情况、资产状况以及诸如职业、学历等身份特征,将更好描绘个人的信用历史、行为偏好、履约能力等信用维度,从而使收集汇总的信用报告更加科学合理及完善,并为提供更加专业的场景化信用产品及防控信用风险打下坚实基础。

由于所获数据量较为庞大,数据整理分析起来较为困难,我们可以对所获数据进行更深层次的简化,在保证所需数据的完整性的情况下,剔除部分相关性不强的数据。这主要可以从两条途径出发,即属性选择和数据采样,在属性选择方面,可以采取主成分分析法来确定所需的数据指标;数据采样方面,可以采取样本归约的方法,从数据集中选出具有代表性的样本的子集。经过归约后的数据集,能够产生几乎相同的分析结果,并大大提高了挖掘速度。

三、个人信息保护

信息被称为是社会发展的新石油,然而运用不当同样会产生污染。信息处理和存储技术的不断发展,我国个人信息滥用问题日趋严重。未经授权收集个人信息和故意泄露信息是个人信息泄露的主要途径。大数据征信存在的违法违规问题需要注意。

信用信息采集种类的扩大直接关系个人信息的边界问题,若不能很好加以处理,那么扩大信用信息采集种类,将为侵犯个人信息安全提供正当性,那么在大数据时代,个人将为隐私可言。通过大规模调研,发现在问题主要集中在以下几个方面:

1)信息收集过程中过度收集个人信息

部分网络社交平台或电商平台在用户不知情的情况下采集和使用用户数据或提供给第三方征信机构。大数据征信机构可能有意或无意地采集并使用了用户的敏感数据。而且腾讯征信、芝麻信用等公司虽具备大量的用户行为数据,但这些数据与个人的借贷行为关系并不大,因而其建立的模型不一定准确,很难被主流的金融机构引用。

2)擅自提供及非法买卖个人信息

有关机构在未经法律授权或者本人同意的情况下,将所掌握的个人信息提供给其他机构。比如,银行、保险公司、航空公司等机构之间未经客户授权或者超出授权范围共享客户信息。同时未获法律授权、未经本人许可或者超出必要限度地披露他人个人信息。

调查发现,社会上出现了大量兜售信息的现象,并形成了一个新兴的产业。银行、证券、保险等金融机构工作人员泄露,特别是离职人员是泄露客户信息的高风险人群。银行业金融机构发生多起员工违规查询、出售或非法提供客户个人信息案件和风险事件,反映出对客户个人信息保护工作管理不严,内控制度建设执行不力等问题。这类客户信息多为卖给了保险公司、P2P平台等民间理财机构、贷款公司。行业工作人员将履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息,出售或者非法提供给他人,侵犯了公民个人信息安全。

3)非法手段窃取个人信息

在信息的储存过程中,还存在通过黑客软件窃取、利用系统漏洞窃取、买卖等方式非法获取信息的现象。征信机构一般对采集得来的信用信息进行整合处理,然后存储在数据库中。对信用信息进行保护,主要是对数据库的安全保护。据座谈许多专家的介绍,数据库在许多征信机构中并没有得到恰当的安全保护,或者说是数据库安全保护技术还不够成熟,黑客可以利用简单的攻击方法侵入数据库,如利用弱口令和不严谨

随着中国征信业的发展,相关监管部门对个人信息的保护愈加重视。在2013年颁布《征信业管理条例》和2017年颁布的《中华人民共和国个人信息保护法(草案)》中,一共在四方面进行了有关规定:第一是规定个人信息主体拥有知情权、同意权、异议权和纠错权等权利。第二是确立了个人信息的收集、处理和利用必须遵循合法、信息主体知情同意、目的明确、限制与目的不一致的利用、完整正确、安全、可追溯可异议可纠错等原则。第三是对个人信息权进行了一个明确的界定。第四是对征信机构进行的个人信息的收集处理等行为进行了一些合理的规范。

虽然,中国已经颁布了许多个人信用信息保护的相关法规,但是,从整个法律体系上来看,与发达国家还是存在一定差距。比如,在早先颁布的《个人信用信息征信管理的相关试行办法》和尚未通过的《个人信息保护法》都存在隐私保护界限模糊的问题。而且中国征信行业主要是由中国人民银行等政府机构主导及监督,个人信息保护的紧缺性以及必要性不是很强,导致前期对于信息保护法律制定不够细致和深人。随着征信行业不断市场化的演进,中国关于信息保护的监管和法律势必会向更严格和全面的方向发展。

四、结语

当一个地区人均GDP超过2000美元时,该地区就将慢慢步入信用社会,而2018年国家发改委宣布我国人均GDP已经接近10000美元,我国已经全面进入信用社会。而我国信用产品种类少,难以应对市场广阔的需求,同时若采集种类仅限于金融数据,那大多数人将因缺少信用历史而难以获得合理评价,难以更好参与到将来的信用社会中。信用信息采集种类扩大将是未来的趋势,但是个人信息安全的保护将成为其中难以绕开的一环。

(作者:湘潭大学 顾男飞 金雨琦)

                                                                                                                       (声明:文章内容由作者提供,仅代表作者个人观点。)